Conseguir una hipoteca de manera tradicional puede ser difícil para muchos, especialmente si has tenido problemas de crédito o te han negado un préstamo en el banco. En Casa para Todos, nos especializamos en financiamiento creativo para ayudar a compradores y vendedores que necesitan alternativas a los préstamos convencionales. Aquí te compartimos nuestros 10 mejores consejos para comprar una casa sin necesidad de un préstamo tradicional.
1.Explora la Opción de Financiamiento Directo del Vendedor
También conocido como financiamiento del propietario, permite que el vendedor actúe como prestamista. En este caso, el comprador realiza pagos mensuales directamente al vendedor, sin necesidad de recurrir a una hipoteca tradicional. Este método es más flexible en términos de tasas de interés y condiciones.
Por ejemplo, en los años 80, durante la crisis de Ahorros y Préstamos en EE. UU., muchos vendedores utilizaron este método cuando los bancos no podían ofrecer financiamiento adecuado. Hoy en día, sigue siendo recomendado para quienes no logran obtener un préstamo convencional.
2. Asóciate con un Inversionista
Si no puedes calificar para un préstamo por tu cuenta, una opción viable puede ser asociarte con un inversionista de bienes raíces. El inversionista puede comprar la propiedad y establecer un acuerdo de financiamiento contigo, permitiéndote hacer los pagos directamente a él.
Durante la crisis financiera de 2008, muchos compradores primerizos recurrieron a asociaciones con inversionistas cuando los bancos endurecieron sus requisitos. Así, lograron obtener financiamiento temporal, que luego refinanciaron cuando su situación económica mejoró.
3. Considera los Acuerdos de Capital Compartido
Con un acuerdo de capital compartido, un co-inversionista adquiere una parte de la propiedad y ambos comparten las ganancias futuras. Tú vives en la propiedad y cubres una parte de la hipoteca, permitiendo a ambas partes beneficiarse de la apreciación del valor de la propiedad.
Ejemplo: En 2010, este tipo de acuerdo se hizo popular en mercados como San Francisco, donde los precios elevados hacían casi imposible comprar una casa. Hoy en día, empresas como Unison han adaptado este modelo para ayudar a compradores en todo el país..
4. Prueba con Préstamos de Prestamistas Privados
Los prestamistas privados, o “hard money lenders”, ofrecen préstamos a corto plazo que están respaldados por la propiedad. Aunque estos préstamos suelen ser más fáciles de calificar que los de los bancos tradicionales, suelen tener tasas de interés más altas. Se utilizan frecuentemente como solución temporal hasta que puedas obtener un financiamiento a largo plazo.
5. Negocia Directamente con el Vendedor
En algunos casos, propietarios que no logran vender a través de los canales tradicionales están abiertos a soluciones de financiamiento creativo, como ventas a plazos o pagos directos. Este enfoque implica negociar directamente con el dueño, quien puede ofrecer condiciones de pago flexibles.
6. Investiga Prestamistas Alternativos
Además de los prestamistas privados, existen otras opciones de financiamiento no tradicional, como las cooperativas de crédito, plataformas de préstamos entre particulares y prestamistas comunitarios. Estas instituciones pueden tener requisitos de calificación más flexibles en comparación con los bancos tradicionales.
7. Usa el Capital de tu Casa como Garantía
Si ya eres dueño de una propiedad, puedes utilizar el capital acumulado en tu casa como garantía para un nuevo préstamo. Esta puede ser una excelente opción si tienes un buen valor de capital, pero problemas de crédito que dificultan la obtención de una hipoteca tradicional.
8. Explora el Financiamiento Creativo “Subject To”
En un acuerdo de venta “subject to”, el comprador se hace cargo de los pagos de la hipoteca existente, pero el préstamo permanece a nombre del vendedor. Esta opción puede ser útil para vendedores que tienen dificultades para pagar su préstamo y para compradores que no pueden calificar para una nueva hipoteca, pero desean asumir una propiedad.
9. Aprovecha los Recursos de Asesoría Especializada
Es crucial trabajar con agentes y asesores inmobiliarios, como los de Casa para Todos, que sean expertos en métodos de financiamiento no tradicionales. Ellos pueden ayudarte a identificar la mejor opción para tu situación y negociar en tu nombre para asegurar una transacción fluida.
10. Usa tu ITIN y un Pago Inicial para Ser Dueño de tu Casa
Si tienes un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) y puedes hacer un pago inicial del 20% del valor de la propiedad, puedes comprar una casa sin necesidad de recurrir a un banco. Muchos vendedores y prestamistas alternativos aceptan compradores con ITIN, y el pago inicial elevado les brinda la seguridad que necesitan para aprobar la venta sin un financiamiento tradicional.
Preguntas Frecuentes de Casa para Todos
1. ¿Cuáles son mis opciones si tengo problemas para conseguir crédito hipotecario?
En Casa para Todos, ofrecemos soluciones de financiamiento creativo como financiamiento directo del vendedor, asociaciones con inversionistas y acuerdos de equidad compartida, entre otros. Estas opciones te permiten comprar una casa sin depender de una hipoteca convencional.
2. ¿Cómo puedo vender mi propiedad si los métodos tradicionales no funcionan?
Si no puedes vender tu propiedad a través de métodos convencionales, estrategias como el financiamiento directo del vendedor o acuerdos “subject to” pueden atraer a compradores que no califican para préstamos tradicionales y ampliar tu base de posibles compradores.
3. ¿Qué puedo hacer si no tengo suficiente capital para cubrir la equidad de mi casa?
Si tienes dificultades para vender debido a falta de capital para cubrir la equidad, puedes explorar opciones como una venta “subject to”, en la cual el comprador asume los pagos de tu hipoteca existente, permitiéndote vender la propiedad sin liquidar totalmente el préstamo en el momento de la venta.
4. ¿Qué es una venta "subject to"?
En una venta “subject to”, el comprador toma la propiedad y los pagos de la hipoteca existente, mientras que el préstamo sigue a nombre del vendedor. Esta alternativa es útil para aquellos que no califican para una hipoteca nueva, pero desean hacerse cargo de una propiedad existente.
5. ¿Puedo comprar o vender una propiedad sujeta a condiciones específicas?
Sí, las propiedades pueden comprarse o venderse sujetas a ciertas condiciones, como reparaciones, aprobación de financiamiento o la asunción de la hipoteca del vendedor. Estos acuerdos permiten mayor flexibilidad y ayudan a compradores y vendedores con dificultades en los métodos tradicionales.